26
Apr
Spotrebný úver
Spotrebiteľské úvery sú v SR ponúkané ako bankovými aj nebankovými inštitúciami na krytie najrôznejších nepodnikateľských potrieb klientov. Slúži predovšetkým na nákup zariadenia a vybavenia domácnosti, na kúpu spotrebnej elektroniky, na obstaranie, rekonštrukciu alebo modernizáciu bytu či rodinného domu, na nákup dovolenky, kúpu automobilu, úhradu nákladov na tuzemskej alebo zahraničnej štúdium, na splatenie záväzkov medzi občanmi (vysporiadania medzi dedičmi alebo manželmi, či úhradu členských podielov v bytovom družstve a pod) alebo na hobby (zberateľské záľuby, šport atď) Ak je úver čerpaný ako neúčelový, môže ho klient využiť na ľubovoľný účel.
Spotrebný úver sa od komerčných líši i ďalšími rysy. Podkladové informácie, ktoré predkladá klient banke v žiadosti o úver sú menej kvalitné ako je tomu u firiem. Zdrojom pre splatenie spotrebného úveru je bežný príjem klienta a poskytované sumy u spotrebných úverov sú oveľa nižšie ako u komerčných. Spotrebný úver môžu byť revolvingové, splátkové, hypotekárne a iné druhy spotrebných úverov. Do revolvingových úverov patrí veškeréspotřební úver, ktoré sú poskytované formou úverového rámca na bežnom účte klienta. Úver je čerpaný automaticky a úrok je platený len za skutočne čerpaný úver. Pre splátkové úvery je typické pravidelne splácané úveru vrátane úroku. Slúži zvyčajne k nákupu tovaru dlhodobej spotreby. Priamy splátkový úver je dohodnutý priamo medzi bankou a klientom, u nepriameho splátkového úveru nadobúda medzi tieto dva subjekty obchodník, ktorý predáva klientovi tovar a súčasne sprostredkúva aj úver. Hypotekárne úvery sú dlhodobé úvery slúžiace na obstaranie bytu či domčeka. Medzi iné druhy spotrebných úverov patrí najmä úvery označované ako nesplátkové. Ich spoločným rysom je to, že sú splatené naraz v celej sume. Sú využívané ako preklenovacia úvery napríklad medzi kúpou nového a predajom existujúceho domu.
26
Apr
Hypotéka
Hypotéka je úver na financovanie potrieb bývania. Podmienkou je samozrejme vlastníctvo alebo plánovaný nákup alebo stavba nehnuteľnosti, ktorá sa zastaví v prospech banky. V Českej republike je finančný produkt vo forme hypotéky pomerne hojne využívaný. Avšak získanie hypotéky nie je vždy jednoduché. Problém môže nastať v prípade, ak má klient nedostatočné príjmy alebo zápis v registri dlžníkov. To je pre banku dôvod, aby žiadateľovi hypotéku neposkytla. V takom prípade môžete využiť ponuku nebankové hypotéky.
Ako už zo samotného názvu vyplýva, ide o hypotéky, ktoré nie sú poskytované bankami, ale inými inštitúciami, väčšinou teda súkromným sektorom. Týchto spoločností, ktoré poskytujú nebankové hypotéky, je oveľa viac, než bankových inštitúcií. Navyše v určitom ohľade ponúkajú aj výhodnejšie produkt, ale na druhú stranu, je tu aj veľa negatívov, kvôli ktorým je lepšie voliť nebankový inštitúcii len v prípade skutočnej núdze a nie ako prvé riešenie.
Výhody a nevýhody
Ťažko posudzovať, či sú markantnejšia výhody, alebo nevýhody, takže toto rozhodnutie necháme na vás. Začneme ale výhodami. Tou najvýraznejšou je pochopiteľne fakt, že banky neposkytnú hypotéky klientom, ktorí mali v minulosti problémy so splácaním – majú zápis vbankovním registra. To ale nie je prekážkou k tomu, aby ste mohli dosiahnuť na nebankové hypotéky. Pre niektorých klientov je tak práve tento finančný produkt posledný možností. S trochou nadsadenia sa dá povedať, že nebankové spoločnosti tak doslova čakajú na klientov, ktorým banka nechce požičať, alebo ktorí nemajú dostatočne vysoký príjem, aby si mohli uzavrieť napríklad stavebné sporenie. Iné výhody totiž nebankové hypotéky v praxi nemajú. Naopak kľúčovou nevýhodou je fakt, že unebankovních spoločnosťou citeľne prerobíte. Úroky v bankách nikdy neprekračujú 5%, pokiaľ ale patríte medzi aspoň ľahko problematické klientov, budete mať nebankové hypotéku s úročením minimálne 10%. V praxi sú tiež nebankové hypotéky typické väčšou mierou rizika, keď sa zaväzujete splácať menším, niekedy aj neprověřeným spoločnostiam.
26
Apr
Úvery
Úvery sa delia podľa doby splatnosti na krátkodobé, strednodobé a dlhodobé. Medzikrátkodobé úvery patria všetky úvery spotrebnej. Na získanie tohto úveru je podmienkoustabilný príjem a dôveryhodnosť klienta. Do krátkodobých úverov patrí úver zmenkové,kontokorentný a diskontné.
V banke sú poskytované dva základné krátkodobé pôžičky. Buď sa jedná o tie, ktoré súurčené pre podnikateľov na zabezpečenie prevádzkového kapitálu pre ich firmu alebopodnikania, alebo sa jedná o krátkodobé spotrebiteľské úvery. Tie môžu mať podobuklasickej pôžičky alebo napríklad kreditné karty, s ktorou môžete nakupovať snáď vovšetkých obchodoch alebo aj vyberať hotovosť z bankomatu.
Nebankové spoločnosti, ktoré ponúkajú svoje krátkodobé nebankové úvery, umožňujúzískať peniaze aj ľuďom, ktorým banka nechce požičať. Jedná sa, ale zpravila o nižšie sumy, alebo tieto spoločnosti požadujú zabezpečenie prostredníctvom založenia nehnuteľnosti. Ak ale máte, záujem o úvery v rozsahu desiatok tisíc, potom môžetezískať peniaze aj bez doloženia príjmov nebobez overenie v registri. Dá sa tedapovedať, že krátkodobénebankovní úvery je oveľa jednoduchšie získať v porovnaní s týmčo vás čaká pri pôžičke v banke.
26
Apr
Eskontné úvery
Eskontné úver je forma krátkodobého úveru, ktorá spočíva v odkúpení zmenky bankou pred dátumom jej splatnosti. Zmenka je obchodovateľný cenný papier, spísaný v stanovenej forme, z ktorého vyplýva dlžnícky záväzok. Inak povedané ide o písomný doklad finančného záväzku. Odberateľovi tovaru (ktorý sa stáva na zmenke emitentom) tak vyplýva povinnosť uhradiť osobe na zmenke (zasiela remitent) určitý finančný obnos v určitom dátume splatnosti.
Eskontné úver je určený klientovi, ktorý je podnikateľom, fyzickou alebo právnickou osobou, a ktorý spĺňa nasledujúce podmienky: je oprávnený podnikať na území Slovenskej republiky a tiež tu podniká, na území Slovenskej republiky má daňovú povinnosť a môže byť podľa príslušných právnych predpisov príjemcom úveru. Eskontné úver je ďalej určený obciam, zväzkom obcí, krajom, príspevkovým organizáciám zriadeným obcou alebo krajom a právnickým osobám založeným obcou alebo krajom. Výška diskontné provízie sa riadia sadzobníkom platným v čase poskytnutia eskontního úveru. Ide o nevratný spracovateľský poplatok, ktorý hradí klient formou zrážky zo zmenkovej sumy pri eskontu. Jednorazovú zrážkou zo zmenkovej sumy pri eskontu hradí klient aj úroky. Úroky sa zráža za obdobie, ktoré začína dňom eskontu a končí dňom platobným. Tento typ úveru umožňuje prefinancovať časť pohľadávok z dodávateľsko-odberateľských vzťahov pred lehotou ich splatnosti. A aké výhody diskontné úver klientom prináša? Výhodou je prístup k likvidným finančným prostriedkom, rýchle vybavenie úveru, možnosť získať úver s nízkou úrokovou sadzbou na dlhú dobu a spravidla u tohto úveru banka nepožaduje istenie.
Výhody eskontního úveru:
• rýchle získanie peňažných prostriedkov
• pomerne nízka úroková sadzba
• banka nevyžaduje žiadny zaisťovací prostriedok
Nevýhody eskontního úveru:
• povinnosti uhradiť záväzok zo zmenky vyplývajúca v prípade, že zmenkový dlžník nezaplatí
• administratívna náročnosť pri vybavovaní úveru
• zníženie prijatej sumy za zmenku o úroky a ďalšie poplatky
26
Apr
Preklenovací úver
Možností, ako financovať vlastné bývanie, je celý rad. Ak nemáte bohaté príbuzenstvo ani tučné konto, ktoré by vám poskytlo hotovosť na nadobudnutie nehnuteľnosti, potom sa môžete obrátiť na niektorú z finančných inštitúcií. Existuje hneď niekoľko produktov, ktoré sú primárne určené na riešenie bývania. Jedným z nich je aj stavebné sporenie a preklenovací úver.
Ak klient stavebnej sporiteľne zatiaľ nespĺňa podmienky pre nárok na úver zo stavebného sporenia, stavebná sporiteľňa mu predsa peniaze požičia, ale za iných podmienok než pri úveru zo stavebného sporenia – úrokových a niekedy aj zaisťovacích. Po splnení podmienok je preklenovací úver zaplatený úverom zo stavebného sporenia a klient potom spláca úver zo stavebného sporenia.
V prípade, že sa klient rozhodne požiadať o úver zo stavebného sporenia a nesplní niektorú z podmienok zmluvy (dobu sporenia, nedosiahnutie potrebnej výšky hodnotiaceho čísla alebo určitého percenta nasporenej cieľovej sumy), môže mu byť sporiteľňou poskytnutý tzv preklenovací úver. V takomto prípade však klient musí počítať s vyššou úrokovou sadzbou ako u klasického úveru zo stavebného sporenia. Navyše bude splácať úroky z preklenovacieho úveru (nie jeho istinu) a tiež ďalej sporiť, aby splnil stanovené podmienky a dosiahol tak v budúcnosti na úver zo stavebného sporenia. To znamená, že sa úroky ani dlžná suma nezmenšujú. Preklenovací úver sa splatí až po získaní klasického úveru zo stavebného sporenia. Až od tej chvíle sa začína umorovať istina dlhu a úroky sa postupom času znižujú.
